De hypotheek van R (56) & L (58)

Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek De hypotheek Van gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van een ander?

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... R (56) & L (58)

Stel jezelf voor…

Wij zijn R (56) en L (58) en wij wonen in Bergen op Zoom. Ik (R) werk als elektrotechnisch tekenaar bij een groot petrochemisch bedrijf en mijn vrouw (L) was tot voor kort werkzaam als objectleidster bij een grote schoonmaakfirma. Wij hebben ons huis gekocht eind 2006 , net voor de crisis , toen de huizenprijzen torenhoog waren , the sky the limit en van woekerpolissen hadden we ook nog niet gehoord.

Wat voor type woning heb je gekocht?

Wij hebben een vrijstaand-geschakelde woning gekocht in volgens sommigen de mooiste straat van Bergen op Zoom. Aan het eind van de straat is een bus sluis waardoor we geen last van doorgaand verkeer hebben en in het midden van de weg ligt een sloot met om de honderd meter een bruggetje. Heel pittoresk alleen in de zomer wil de sloot nog wel eens bezocht worden door een aantal hitsige en vooral luidruchtige kikkers.

Ons huis staat tevens op een hoek en wij hebben onze garage aan de achterkant van de tuin en wat oorspronkelijk de garage was is nu slaapkamer , badkamer en bijkeuken waardoor we zowel gelijkvloers als levensbestendig kunnen wonen.

En waarom heb je deze woning gekocht?

Voor we gingen hokken hadden wij beiden onze eigen woonruimte , ik een eengezinswoning en mijn vrouw had een appartement. Mijn woning was volledig afgelost, het appartement van mijn vrouw niet. Mijn vrouw had (heeft) 2 dochters , toen nog tienerdochters. Deze sliepen beiden op één kamer van weetikveel , twee bij drie meter , op een stapelbed. Toen we besloten om samen te gaan hebben we tevens afgesproken dat we beiden onze woonruimte zouden verkopen en samen een nieuw huis te kopen wat groot genoeg moest zijn zodat ieder een eigen slaapkamer had en liefst ook nog een hobbykamer voor mij en voor mijn vrouw. Op de begane grond hebben we dus een slaapkamer en een badkamer , op de 1e etage een badkamer en 4 slaapkamers en dan nog een zolderkamer al zit er geen deur in dus officieel is het geen kamer.

Jongste dochter wilde de zolder wel hebben en de oudste dochter sliep graag beneden. Wij sliepen dus op de 1e etage en daar hadden we beiden ook ieder een eigen hobbykamer. Toen we er net gingen wonen had ik nog twee grasparkietjes en die hadden daar ook een eigen kamer en die bracht ik iedere avond naar boven en ’s ochtends weer naar beneden. Omdat ze van mij vrij mochten rondvliegen had ik ze van begin af aan al duidelijk gemaakt dat het in ieders voordeel was als ze vrijwillig ’s avonds naar hun slaapkamer gingen. Helaas leven ze beide niet meer maar gezien hoe oud ze zijn geworden ben ik er van overtuigd dat ze een gelukkig leven hebben gehad.

Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?

Standaard antwoord is uiteraard dat een huurhuis nooit van jezelf zal zijn. Ieder jaar gaat de huur omhoog. Andere motivatie is ook als een soort van pensioenvoorziening. Mijn baas doet nl niet aan pensioen of aan vakantie e.d. maar daar tegenover staat dan een all-in uurtarief. Dus aangezien wij straks van nagenoeg alleen een AOW uitkering moeten rondkomen is een eigen woning waarschijnlijk beter dan een huurwoning.

Welke hypotheek/schulden heb je?

Onze hypotheek loopt via Hypotrust / Quion en is een aflossingsvrije hypotheek. In 2006 heel gebruikelijk en bestond uit een deel spaar en een deel leven. Ik heb geen idee of ik NHG heb maar daar lig ik niet wakker van.

Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?

We hebben het huis gekocht voor 351.500 euro k.k. Mijn vorige huis was een premie A woning en dat hield in dat het huis 133.000 gulden kostte en ik kreeg 50.000 gulden subsidie dus eigenlijk had ik een hypotheek van 83.000 gulden , zo’n 40.000 euro. Deze heb ik helemaal afgelost en ik heb mijn huis verkocht voor 167.500 euro. Dus tot zover geen slechte deal.

Ik heb 160.000 euro in de nieuwe hypotheek gestopt en uiteindelijk had ik een hypotheek 218.400 euro tegen 4,7% dus ik betaalde aan Quion 855,40 euro per maand hypotheekrente. Deze heb ik vast gezet voor 20 jaar en mijn rentevast periode loopt af op 1 feb 2027. 

Omdat mijn baas niets deed (doet) aan pensioen had ik al in de jaren 90 zelf twee kleine lijfrentepolissen afgesloten. De ene was zo’n 75 gulden en de ander 150 gulden. Geen vetpot maar beter dan niets. Zo dacht ik toch…

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?

Mijn WOZ waarde is momenteel 366.000 euro en mijn hypotheek is 44.000 euro.

Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?

Ik hou me niet echt bezig met bruto netto want tot nu toe is mijn vrouw altijd al met mijn belastingteruggave aan de haal gegaan dus wat mij betreft is mijn bruto tevens mijn netto. Op dit moment betaal ik 172 euro rente per maand (ok , bruto). Ik betaal ook nog 127 euro p/m aan een kapitaalverzekering (voor het spaardeel van de hypotheek) en 65 euro p/m aan een levensverzekering (het leven deel van de hypotheek)

Los je ook extra af op de hypotheek?

Ik los idd extra af op de hypotheek. Ik ben begonnen met 1000 euro per maand , heb ook lange tijd 2000 euro per maand afgelost en momenteel doe ik 1500 euro per maand extra aflossen.

En hoeveel is er al afgelost op de hypotheek?

In totaal heb ik 218.400 – 44.000 = 174.400 euro afgelost sinds ik daarmee ben begonnen in 2012.

Waarom ben je wel gaan aflossen op je hypotheek?

Nou ik hoop dat je even de tijd heb… De belangrijkste reden is in ieder geval omdat ik geen vet aanvullend pensioen heb.

Toen wij onze hypotheek afsloten , en zowel mijn vrouw als ikzelf weten het nog als de dag van gisteren, vroeg de adviseur of we wilden beleggen of niet en wij zeiden beiden dat we absoluut , nada noppes njet wilden beleggen… ok , dan regelen we dat even… jullie krijgen een aflossingsvrije hypotheek (lekker veel aftrek) met een spaar deel en een deel met levensverzekering zodat mocht er ooit wat gebeuren de achterblijver niet gelijk ook nog eens met geldproblemen wordt opgezadeld.. ok , klinkt goed doe maar. Daarvoor werd mijn lijfrentepolis omgebouwd naar KEW (terwijl deze dus eigenlijk voor mijn pensioen was bedoeld.

Na een paar jaar wilde ik weten hoeveel we eigenlijk hadden gespaard , ja dat zie je toch op het overzicht (domoor) , euh ja , maar het bedrag voor dit jaar is lager dan dat van vorig jaar dus er klopt iets niet.. ja , dat heb je wel eens met beleggingen… pardon? , ik moet denk mijn oren na laten kijken want het leek net even of je beleggingen zei haha , en dat zouden we niet doen , toch?... nou ja laat ik het verder maar kort houden , mijn oude pensioenpolis , nu KEW bleek een woekerpolis. Ding liep bij de ASR , ik zou in totaal een ton betalen en na dertig jaar zou hij 1800 euro uitkeren.

Ja maar , al zou hij een ton uitkeren dan kom ik nog steeds ruim een ton te kort??? Ja (domoor) daar heb je toch die levensverzekering voor… ja maar dan moet er dus eerst iemand doodgaan? .. ja maar tegen die tijd is je huis veel meer waar dus dan is het niet erg… pardon???

Had je een aflosplan gemaakt?

Ik ben begonnen met 1000 euro in de maand af te lossen. Ik had twee opties , het bedrag zo houden of wat ik aan premie daarmee bespaarde weer bij die duizend euro te leggen.  Toen zei mijn lieve vrouw ineens , ja maar ik wil niet blijven werken tot mijn 65e… oh sh*t , nou ja , dan maar meer aflossen dus toen ging ik naar de 1500 euro.

In 2012 gingen we met alle kinderen en op dat moment ons eerste kleinkind op vakantie toen mijn vrouw op ons vakantieadres een hartaanval kreeg. En toen ben ik er helemaal voluit voor gegaan. Voor een (ram)draak betekent voluit het volgende:

In 1 week zitten 40 (werk)uren, in een jaar zitten 52 weken oftewel 40*52 = 2080 werkuren.
Nu heb je natuurlijk nog kerst en nieuw enzo dus er dat waren 40 a 48 uur dat ik kon / mocht werken. Het gemiddeld aantal uren dat ik sinds 2012 per jaar heb gewerkt is 2024 uur. Dat beantwoord denk ik wel gelijk de volgende vraag.

Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?

Het voelt goed om de lasten te zien dalen maar het is balen dat het nodig was maar naast dat ik mijn vaste lasten lager wilde krijgen voor wanneer ik met pensioen zou gaan wilde ik nu ook dat mijn vrouw zou gaan stoppen met werken. Laat ik het zo zeggen dat mensen in de schoonmaaksector niet altijd even aardig behandeld worden en na haar hartaanval heb ik mijn vrouw eerst nog de mogelijkheid gegeven om zelf te beslissen of ze nog wilde werken toen het weer wat beter ging. Maar vorig jaar op onze trouwdag zag ik hoe zichtbaar de werkstress invloed op haar had en toen heb ik gezegd en nu is het klaar. En nu is een gelukkige huisvrouw.

Welke dingen laat je voor het aflossen?

Ik heb er zelf bijna alles voor op geofferd en ik heb effectief gezien sinds 2012 geen dag vrij geweest op de feest dagen na. Ik werk 9 uur per dag ipv 8 om zo aan het eind van de maand deze overuren als tijd-voor-tijd op te nemen zodat ik nog een beetje een vakantie gevoel heb maar verder heb ik al mijn eigen wensen compleet in de wacht gezet om te komen tot waar ik nu ben: over 10 weken , 21 mei , hemelvaart , heb weer genoeg bij elkaar om af te lossen , maar dit is de laatste keer. Dan is mijn hypotheek nog 32.640 euro. Eind dit jaar is mijn KEW ongeveer 28.000 euro waard. Deze koop ik dan af op 1 jan 2021. Mijn hypotheek zal nog maar 4660 euro zijn. Ik zal nog wel een boeterente krijgen van ongeveer duizend euro maar dat is altijd nog minder dan een jaar lang KEW premie en bovendien is deze boeterente ook weer aftrekbaar van de belasting.

Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?

Mijn hypotheek is nu 44.000 euro en over twee maanden 32.640.

Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?

Ik heb veel , misschien teveel , opgegeven om zoveel af te lossen maar wat mij betreft voor een goede reden ook al was de aanleiding dat niet. Bedrogen , niet alleen door de financiële sector maar wat mij ook betreft door de regering die het überhaupt zover heeft laten komen dat dergelijke (woeker)polissen verkocht konden worden. En natuurlijk de slechte gezondheid van mijn vrouw. Maar goed , nog 2 maanden en dan zit het er op, oh joy 😊

Het is niet dat we niet een paar keer eens een weekendje weg zijn geweest. Ook zag ik paar jaar geleden bv dat ELO optrad in Nederland en toen zei ik , al is dit het laatste wat ik doe, daar wil ik naar toe en ook al waren de kaartjes zowat duizend euro per stuk geloof ik , dat neem ik mee in mijn graf want het was het meer dan waard (en gelukkig ook voor mijn vrouw). Overigens was mijn vrouw er volledig op tegen dat ik zoveel heb afgelost (althans dat maakte ik op uit de woorden ‘je krijgt nog geen cent van mij voor die hypotheek af te lossen’ maar ik kan er naast zitten hoor.

En dan wordt het weer tijd voor vakantie, etentjes en m’n eigen droom , een nieuw stereo (en dan heb ik niet over die rotzooi van bose of bang & olufsen).

Ook een keer meedoen? Meld je aan!

Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.